Prečo je RPMN pri hypotéke neporovnateľná

V oblasti poskytovania úverov, samozrejme aj hypotekárnych, sa veľmi často pri rokovaní s klientom uvádza ukazovateľ ukrytý v skratke RPMN. Klienti finančných inštitúcií sú často nabádaní k tomu, aby sa pri výbere svojej hypotéky riadili práve ním. 

RPMN je skratka pre Ročnú Percentuálnu Mieru Nákladov. Predstavuje celkové náklady spotrebiteľa spojené s úverom. Výšku RPMN ovplyvňujú:  

-  výška úveru, 

-  počet a výška mesačných splátok (závisia od celkovej výšky úveru, počtu splátok úveru a úrokovej sadzby), 

-  poplatky za zriadenie a vedenie úveru, 

-  ostatné náklady súvisiace s úverom.

Výsledok porovnania

Často sa uvádza, že RPMN je najtransparentnejším parametrom na porovnanie výhodnosti hypotéky. Klient tak môže porovnať jednotlivé ponuky hypoték vo viacerých bankách.

Logicky sa dá predpokladať, že ak vám banky poskytnú ponuky s rovnakou výškou úveru, s rovnakou dobou splatnosti, ako aj rovnakou úrokovou sadzbou a poplatkami, tak RPMN by mala byť totožná. Samozrejme sa môže objaviť rozdiel pár stotín percenta, ktorý je spôsobený tým, že niektoré banky sa riadia 360-dňovou ročnou bázou, kým iné zase 365-dňovú bázou. V praxi sa ale s totožnou RPMN v našich bankách nestretnete. 

Na vine sú poplatky

Dôvodom je, že banky do výpočtu tohto ukazovateľa zahŕňajú poplatky rôzne. Kým niektoré banky zohľadňujú iba poplatky, ktoré si oni samy účtujú od klienta, iné do prepočtu ročnej percentuálnej miery nákladov zohľadňujú aj poplatok za návrh na vklad záložného práva. 

Samozrejme aj tu sa poplatok, ktorý ovplyvňuje výšku RPMN odlišuje. Banky robia prepočet buď s poplatkom 66 eur ako najčastejšou zvolenou alternatívou klientmi alebo s maximálnou možnou výškou - čiže 266 eurami. 

Ďalšie banky do ročnej percentuálnej miery nákladov zahŕňajú aj poistenie nehnuteľnosti, poplatok za znalecký posudok,  príp. poplatok za vedenie bežného účtu a iné. Zväčša poplatky, ktoré úzko súvisia s hypotekárnym úverom.

Tieto rozdiely sa medzi bankami prejavujú v rôznej výške vypočítanej RPMN, aj keď klient znáša rovnaké nákladové položky za vybavenie úveru. V prípade, že klient získa hypotéku bez poplatku, RPMN sa môže medzi bankami líšiť aj v niekoľkých desatinách percenta, čo nie je vôbec zanedbateľné. 

Sledujte niečo iné

Pokiaľ sa nezosúladí prepočet RPMN medzi bankami, odporúčame, aby si klienti radšej porovnávali výšku svojej splátky. Takisto by si mali preveriť, aké ďalšie poplatky si banka bude od nich účtovať, resp. čo za nich preplatí. V súčasnosti je to asi najlepšia možnosť ako zistiť, ktorá banka vám ponúka najvýhodnejšiu hypotéku.

Samozrejme, najlepšou voľbou, ako čo najrýchlejšie získať pre vás najoptimálnejšiu hypotéku je obrátiť sa na skúseného hypotekárneho špecialistu, na ktorého sa môžete spoľahnúť v celom procese vybavovania hypotéky.

Zdroj: reality.etrend (13.09.2016)