Boj o mladých hypodlžníkov sa pritvrdí. Čo sa zmení v podpore hypoték

Ak má byť hypotekárna jeseň v bankách tento rok iná ako po iné roky, môže ju osviežiť boj o mladého hypotekárneho dlžníka. Keďže od januára sa zmení spôsob podpory mladým pri úvere na bývanie, banky čakajú tento rok o čosi väčší nápor. Hypoték s podporou štátu nie je málo a zmeny, ktoré sa ich budú týkať, budú veľké. O pripisovanie podpory každý mesiac sa už nebudú starať banky, nárokovať si ich mladý dlžník bude môcť raz ročne v daňovom priznaní. Absolútna výška pomoci pritom môže byť menšia ako doteraz.

Darček

Svojský pôsob, ako upútať mladých pri voľbe hypotekárnej banky, zvolila VÚB banka. Tá chce novým mladým hypotekárnym dlžníkom pripísať na účet jednorazový príspevok dvesto eur. Podľa banky ho dostanú mladí bez akýchkoľvek podmienok potom, čo začnú čerpať schválenú hypotéku. Robiť by tak mala už od polovice septembra.

„Chceme motivovať mladých ľudí, aby ešte využili posledné mesiace platnosti pôvodného nastavenia,“ uviedla vedúca oddelenia úverových produktov vo VÚB Angelika Farkašová. Vo VÚB je podľa nej skoro každá šiesta poskytnutá hypotéka práve hypotékou pre mladých.

Zaujímavé bude sledovať, či sa banky v poslednom kvartáli donútia i k tomu, aby spustili výraznejšie nadol aj úrokové sadzby. Pretože kým iné úvery na bývanie, pri ktorých klienti nemajú nárok na podporu štátu, banky podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) poskytujú pri úrokovej sadzbe 1,6 percenta, tie s bonifikáciou zostali pár stotín nad dvomi percentami.

Banky rozdiel zvykli vysvetľovať tým, že mladí dlžníci sú rizikovejší a to sa v cene odráža. Štát však bonifikáciou úrokov prakticky dovoľuje bankám hedžovať sa proti poklesu ceny práve na úrovni štátnej podpory. Príspevok štátu sa totiž počíta práve na dve percentá z úrokovej sadzby. Pri konkurenčnom tlaku, ktorý by mohol túto jeseň v hypotékach pre mladých zosilnieť, tak nebude na škodu ponuky bánk si riadne porovnať. Alebo si nechať poradiť sprostredkovateľom, ktorý sa o prípadných akciách či zmenách v nastavení úrokov dozvie skôr.

Zmení sa

Doteraz financovalo bývanie cez hypotéku dotovanú štátom vyše 72-tisíc mladých ľudí. Štát na ňu míňa ročne okolo 30 miliónov eur. Novou právnou úpravou by mal ušetriť, hoci pri tvorbe zákona úsporu zákonodarcovia ešte presne nevyčíslili. Dosiaľ ľudia dostávali pomoc štátu v podobe znížených nárokov na úroky platené bankám, po novom by mali bankám zaplatiť plnú sumu úrokov.

Napríklad pri 50-tisícovom úvere a dvojpercentnej sadzbe by to bola ročne takmer tisícka eur, mesačne teda cez 80 eur. A potom si v daňovom priznaní môžu nárokovať bonus, podobne ako si dnes uplatňujú napríklad bonus na dieťa. Ten by bol odpočítateľnou položkou pri výpočte dane. V prvotnom návrhu, ktorý prechádzal medzirezortným pripomienkovaním, bol nárok len na polovičnú zľavu na zaplatené úroky bankám, najviac do výšky 400 eur. Návrh novely zákona o dani z príjmov, ktorej je táto téma súčasťou, zatiaľ leží v parlamente. O jeho konečnej podobe sa ešte bude diskutovať.

Podmienky pre získanie bonusu by sa podľa návrhu veľmi zmeniť nemali. Stále si ho budú môcť nárokovať ľudia od 18 do najviac 35 rokov s priemerným mesačným príjmom, ktorý neprekročí 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve. Avšak už sa nebude prehodnocovať raz za kvartál, ako to je teraz.

Podľa nového návrhu sa bude posudzovať k príjmu za predchádzajúci kalendárny rok. Vypadne možnosť nárokovať si odklad istiny alebo zníženie mesačných splátok až na polovicu pri narodení dieťaťa. Na druhej strane už nebude musieť ísť o klasickú hypotéku od hypotekárnej banky (takáto podoba legislatívy končí).

Postačí, ak to bude úver založený nehnuteľnosťou. Konkurencia sa tak rozšíri. Maximálna výška úveru, na ktorý sa môže vzťahovať bonus, bude stále 50-tisíc eur.

Čo sa má zmeniť v podpore hypoték

- zruší sa bonifikácia úrokovej sadzby, ktorá je 2+1 percento (štát + banka)

- zavedie sa daňový bonus vo výške polovice zaplatených úrokov, podľa prvého návrhu najviac 400 eur

- na ten si môžu dlžníci nárokovať v daňovom priznaní, resp. pri ročnom zúčtovaní dane

- takéto nastavene bonusu zníži podporu štátu oproti súčasnému modelu

- ak by bola daň menšia ako nárok na bonus na zaplatené úroky, dlžník dostane preplatok

- zanikne možnosť odkladu splátok pri narodení dieťaťa (presúvanie dlžoby do budúcnosti považuje bankový dohľad za neobozretné aj pri iných úveroch, kde už možné nie je)

- zvýši sa konkurencia, zapoja sa ďalšie banky

Zdroj: etrend.sk (22.09.2017)